La regla de los 5 años de Medicaid en Nueva York: qué pasa si pones la casa o el dinero a nombre de tus hijos

Antes de poner la casa a nombre de tus hijos

Es la conversación de muchas familias cuando la salud de la mamá empieza a fallar: “Pon la casa a mi nombre, para que Medicaid no te la quite”. Esa decisión, tomada con buena intención, es la que más problemas trae después. Si dentro de los cinco años siguientes tu mamá entra a un hogar de ancianos y pide Medicaid, ese traspaso se revisa y puede dejar meses sin pago.

Tampoco es una prohibición de gastar. El distrito, que en la ciudad es HRA (la oficina de Medicaid de la ciudad), pide los estados de cuenta del período y busca dinero o bienes que salieron por menos de lo que valían. Pagar la renta, la comida, un techo nuevo o a una asistente a un precio justo no causa penalidad: son compras a su valor. Lo que se revisa son regalos y ventas baratas: un cheque a un nieto, la casa a un hijo por un dólar, el carro a un vecino. Hay que explicar cada uno, y los que no estén exentos se suman.

La ley cuenta los sesenta meses inmediatamente anteriores a la fecha en que la persona ya está internada y ya solicitó Medicaid. En inglés lo vas a oír como look-back period, o five-year rule. Es lo mismo.

Remesas, efectivo y lo que no deja papel

Lee esta sección como lo que es: nuestra interpretación, no una regla publicada. La ley no menciona por nombre las remesas, los pagos en efectivo ni los préstamos de palabra, y las fuentes de esta página no traen una instrucción del estado sobre ellos. Lo que sigue lo deducimos de la regla general de transferencias, y el distrito puede verlo de otra manera. Antes de contar con esto, consúltalo con un abogado de personas mayores o con servicios legales.

• Remesas a la familia. La lista de traspasos exentos no trae una excepción para dinero enviado a parientes en otro país, así que, a nuestro entender, pueden aparecer en los estados de cuenta y te pueden preguntar por ellas. La ley exime un traspaso hecho exclusivamente con un propósito distinto a calificar para Medicaid. No sabemos cómo aplicaría eso a una remesa, pero los recibos y una nota de para qué fue cada envío son lo que tendrías para explicarla.
• Pagos en efectivo a quien te cuida. Pagarle a una asistente a precio justo no causa penalidad. Sin recibo ni acuerdo escrito, creemos que va a ser difícil demostrar que fue eso. Anotar la fecha, la cantidad y qué trabajo hizo puede ayudar.
• Dinero que se retira y se presta. Un préstamo a un hijo sin nada escrito que lo pruebe puede verse como un regalo. Si ya pasó, escribe lo que pasó, con fechas, y llévalo a la consulta.

Si además te preocupa tu situación migratoria, habla con un abogado de inmigración antes de mover nada; la ciudad financia servicios legales gratuitos. Estatus migratorio y atención médica.

Cuánto dura la penalidad: la cuenta

La ley da la fórmula: el valor total de lo transferido sin compensación, dividido entre el costo mensual promedio de un hogar de ancianos para un paciente privado en la región. El resultado son los meses que Medicaid no paga. Cada año el Departamento de Salud publica las cifras en un mensaje oficial; para 2026 es el GIS 25 MA/14, y se usa la tarifa de donde está el hogar, vigente en la fecha de la solicitud.

Con la cifra de la ciudad: un regalo de $50,000 son unos 3.3 meses; uno de $100,000, unos 6.5 meses. Pide por escrito al distrito cómo trata la fracción de mes en tu caso. Cuánto cuesta un hogar de ancianos en NYC.

Cuándo empieza a correr la penalidad, y por qué es tan dura

Según la ley, la penalidad empieza en la fecha más tardía de estas dos: el primer día del mes del traspaso, o el primer día en que la persona ya califica y recibe atención en un hogar de ancianos con una solicitud aprobada. Para casi todas las familias es la segunda.

El reloj no corre solo mientras tanto. Arranca cuando tu mamá ya está en el hogar, ya gastó hasta el límite de recursos y ya solicitó. En esos meses la cuenta sigue llegando, el dinero que la pagaría ya está con el familiar, y Medicaid no paga. Por eso un regalo de hace tres años se vuelve una crisis la semana en que el hospital da de alta.

Hay dos salidas. El familiar devuelve todo, y la ley lo trata como si la penalidad no hubiera existido. O la persona demuestra dificultad excesiva (undue hardship): que negar la cobertura pondría en peligro su salud o su vida, o la dejaría sin comida, techo u otras necesidades. Las dos se discuten con el distrito y, si te dicen que no, en una audiencia imparcial.

Qué traspasos no causan penalidad

La ley los enumera. Estos son los principales, tal como los dice, no como consejo para planificar:

La fila del hijo que cuida es la que más le cuesta probar a una familia. Hace falta el historial de dirección del hijo, una nota del médico de que el cuidado era necesario y un registro de lo que hacía. Júntalo antes de firmar la escritura.

Si lo que necesitas es cuidado en casa

Hoy, un regalo no bloquea el Medicaid para cuidado en casa. En 2020 la Legislatura aprobó una revisión de 30 meses para cuidado personal, salud en casa, CDPAP, centros de día para adultos, el programa de vida asistida y Managed Long Term Care (MLTC). La solicitud del estado decía que lo más pronto que buscaría empezar era el 31 de marzo de 2024.

No ha empezado. NY Health Access reportó el 2 de febrero de 2026 que no había fecha de inicio, que faltaba la aprobación federal y que el estado no había publicado las instrucciones y formularios. No encontramos una directiva estatal posterior al revisar en noviembre de 2026. Según lo que el estado envió al gobierno federal, las solicitudes presentadas antes de cualquier fecha de inicio no quedarían sujetas.

Tres grupos quedarían fuera aun cuando empiece: quienes están en Medicaid administrado general, quienes se califican por reglas de ingreso MAGI y quienes están en las exenciones NHTD y TBI.

El cónyuge que se queda en casa

Cuando un cónyuge entra a un hogar de ancianos, o a un plan MLTC o una exención, las reglas de protección de cónyuges cuidan al otro. Estas son las cifras del aviso estatal de 2026:

No se cuentan la casa, los enseres del hogar, un carro y ciertos fondos de entierro. Cualquiera de los dos puede pedir al distrito una evaluación de los recursos de la pareja en cualquier momento, aun sin solicitar. En la ciudad, el aviso remite a la línea de Medicaid de HRA, (888) 692-6116, y al formulario DOH-5298. Teléfonos de Medicaid.

La negativa del cónyuge (spousal refusal). Nueva York permite que quien está en casa se niegue a poner a disposición los recursos por encima de esa cantidad. Su esposo o esposa internado no queda inelegible si firma una cesión de manutención (assignment of support) al distrito o no puede firmar por su condición. El distrito o el estado pueden luego ir a la corte contra el cónyuge en casa para recuperar lo pagado. Negarse a dar dinero no es lo mismo que negarse a dar información: lo segundo sí es razón para negar la solicitud, salvo dificultad excesiva. Con ingreso por encima de lo permitido, el distrito pide contribuir 25% del excedente, y se puede negociar.

Qué hacer antes de mover un dólar

Para confirmar la tarifa con el distrito, pide intérprete o lee esta pregunta. Sirve también para saber cómo cuentan una fracción de mes:

“Which regional rate are you using to calculate a transfer penalty for a nursing home in New York City for an application filed this month, and how do you treat a partial month?”

Tu derecho a un intérprete.