Cómo estimar un año que todavía no viviste
Nadie lo sabe. La solicitud igual necesita un número, y lo que te piden es una proyección de buena fe del ingreso de este año, no una garantía.
Un método que se sostiene:
- Empieza por los últimos doce meses, no por la última declaración de impuestos. Un año calendario que terminó hace nueve meses predice peor que el último año corrido.
- Resta los gastos normales del negocio. Lo que cuenta es el ingreso neto por cuenta propia, así que la cifra va después de los costos de hacer el trabajo.
- Ajusta por lo que ya sabes que va a cambiar: un cliente que se va, un contrato firmado, una temporada que siempre tienes.
- Anota cómo llegaste al número. Un párrafo en una nota. Si alguna vez cuestionan la cifra, el razonamiento es la respuesta.
- Revísalo por lo menos dos veces al año, y cada vez que cambie algo grande.
Una estimación que sale mal es normal. Lo que causa problemas es una estimación que nunca se revisa.
Qué cuenta como ingreso
La medida es el MAGI, y para quien trabaja por su cuenta el dato de entrada es el ingreso neto por cuenta propia (lo que cobraste menos los gastos normales del negocio), no todo lo que entró.
Dos consecuencias que vale la pena decir claro:
Un freelancer que factura un bruto grande y tiene gastos reales muchas veces está más abajo en la escala de lo que cree, y algunos descubren que califican para el Essential Plan cuando estaban cotizando planes del marketplace con prima completa.
El ingreso que no viene del trabajo también cuenta. Intereses, dividendos, ciertas distribuciones. La cifra es el ingreso del hogar tributario (tax household), no lo que factura el negocio. Qué incluye el MAGI.
Qué puerta probablemente es la tuya
El Essential Plan. Hasta el 200% del nivel federal de pobreza: $0 al mes, sin deducible (deductible), sin temporada de inscripción. Muchos freelancers que trabajan en esta ciudad quedan por debajo de esa línea después de gastos y nunca lo revisaron. Qué cubre.
Medicaid, si el ingreso es más bajo, también sin temporada. Medicaid en Nueva York.
Un plan del marketplace con crédito tributario para la prima por encima de eso, calculado sobre tu ingreso proyectado. Desde 2026 el crédito vuelve a tener su límite normal: según el IRS, la elegibilidad va del 100% al 400% del nivel federal de pobreza, porque la ampliación temporal que quitaba ese tope cubrió solo los años 2021 a 2025. Cómo se calcula el crédito · Los límites 2026 por tamaño de hogar.
No un seguro de corto plazo, que en Nueva York no se puede vender: todo plan individual aquí debe ser integral y cubrir los beneficios esenciales de salud. El producto que en casi todos los estados se les vende a los freelancers no está a tu alcance, y eso te protege más de lo que te limita.
Las dos preguntas antes de escoger un plan
Los freelancers cambian de plan más seguido que los asalariados, así que estas dos preguntas valen más aquí:
"¿Mi médico está en este plan específico?" Pregúntalo en el consultorio, con el nombre exacto del plan que sale en la tarjeta y no solo la marca de la aseguradora, y pregunta también si están aceptando pacientes nuevos con ese plan. En inglés: “Do you take this specific plan, and are you accepting new patients with it?” La llamada de dos preguntas.
"¿Qué planes hay en mi condado?" La participación se decide condado por condado, así que el menú depende de la dirección que pongas en la solicitud. Planes por condado.
Si tienes empleados, o estás por tenerlos
Eso es otro conjunto de reglas, que empieza con los números 2, 20 y 50. Qué cambia cuando el empleador eres tú.
Preguntas frecuentes
¿Qué ingreso pongo en la solicitud si trabajo por mi cuenta?
El ingreso neto por cuenta propia que esperas para el año en curso, después de los gastos normales del negocio, como una proyección de buena fe y no una garantía.
¿Y si mi estimación sale mal?
Es normal. Reporta el cambio dentro de 30 días y el crédito se recalcula hacia adelante. Lo que termina en una devolución a la hora de los impuestos es una estimación que nunca se corrige.
¿Uso mi declaración de impuestos del año pasado?
Como referencia, no como respuesta. Los últimos doce meses, ajustados por lo que ya sabes que va a cambiar, predicen mejor que un año calendario que terminó hace meses.
¿Un freelancer puede tener cobertura gratis en Nueva York?
Muchas veces sí. El Essential Plan cuesta $0 al mes hasta el 200% del nivel federal de pobreza, y esa línea se mide después de los gastos del negocio, cosa que sorprende a quien factura un bruto grande.
¿Hay temporada de inscripción para mí?
Para los planes del marketplace sí, del 1 de noviembre al 31 de enero. Para Medicaid, el Essential Plan y Child Health Plus no hay temporada.
¿Puedo comprar un plan de corto plazo entre contratos?
No. El seguro de corto plazo está prohibido en Nueva York, porque todo plan individual que se vende aquí debe ser integral y cubrir los beneficios esenciales de salud.
Fuentes
- NY State of Health (en inglés) (verificado 2026-09-14)
- NY State of Health — Essential Plan (en inglés) (verificado 2026-09-14)
- Departamento de Salud de Nueva York — declaración propia del ingreso en Medicaid (en inglés) (verificado 2026-09-14)
- IRS — preguntas y respuestas sobre el crédito tributario para la prima (en inglés) (verificado 2026-11-03)
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