Si tienes un pequeño negocio: qué debes, qué no y qué se te escapa

Los tres números que mandan

50 empleados. Por encima, el empleador generalmente está obligado a ofrecer cobertura. Por debajo, es una decisión, y decidir no ofrecerla es legal y muy común.

20 empleados. Aquí se juntan dos cosas distintas. El COBRA federal aplica a partir de 20. Y cambia la coordinación con Medicare: con 20 o más, tu plan paga primero para un empleado de 65 años o más; con menos de 20, Medicare paga primero y tu plan paga después.

2 empleados. Donde empieza la continuación de cobertura del estado de Nueva York para pólizas fully insured emitidas aquí: llega a los grupos que el COBRA federal nunca cubrió y lleva el total a 36 meses, pagando el empleado la prima del grupo como en COBRA.

Si ofreces un plan

Tres preguntas que tienes que poder contestar, porque tus empleados las van a hacer y las respuestas cambian sus derechos:

"¿El plan es fully insured o autofinanciado (self-funded)?" Casi todo empleador realmente pequeño es fully insured, y eso es una buena noticia: significa que aplican las protecciones de Nueva York, como la apelación externa del estado, las reglas de paridad, la regla de la insulina y el marco contra facturas sorpresa. Dilo claro cuando te pregunten. Por qué importa.

"¿Qué día exacto empieza la cobertura para alguien recién contratado?" El período de espera no puede pasar de 90 días calendario, con un período de orientación de hasta un mes permitido antes, y 1.200 horas acumuladas donde la elegibilidad se mide en horas. Una regla que apunta a “el primero del mes después de 90 días” solo es legal cuando esa fecha cae dentro de los 90.

"¿Qué pasa cuando alguien se va?" Si la póliza es fully insured y emitida en Nueva York, la continuación estatal aplica desde 2 empleados y llega a 36 meses. Los empleados que se van y sus familias tienen derecho a elegirla, y los avisos son parte de administrar el plan.

Si no ofreces un plan

Entonces lo más útil que puedes hacer no cuesta nada y no es un beneficio: contarle a tu gente lo que existe.

La mayoría de quienes trabajan en pequeños negocios de esta ciudad no sabe que:

• El Essential Plan cuesta $0 al mes hasta el 200% del nivel federal de pobreza, sin deducible y sin temporada de inscripción. Qué cubre.
• Medicaid, el Essential Plan y Child Health Plus aceptan solicitudes cualquier mes: nadie tiene que esperar a noviembre.
• Child Health Plus llega mucho más arriba en ingresos de lo que los padres creen, y sin importar el estatus migratorio del niño.
• Cobrar en parte en efectivo no descalifica: Nueva York acepta una declaración propia del ingreso cotejada con datos. Cómo funciona.
• Los navegadores y asistentes certificados ayudan gratis.

Imprimir esa lista y ponerla donde se paga la nómina toma cinco minutos y tiene más efecto en el acceso real de tu personal que la mayoría de los paquetes de beneficios que un negocio de ese tamaño podría pagar.

La pregunta de Medicare, para tu personal y para ti

Con 20 empleados o más, el empleado que cumple 65 y se queda en tu plan puede posponer la Parte B sin multa, y cuando deja de trabajar se abre un período especial de inscripción de 8 meses.

Con menos de 20 empleados, la regla es la contraria. Medicare pasa a ser el pagador primario y tu plan paga en segundo lugar, calculando como si el empleado tuviera la Parte B, la haya pedido o no. El empleado que se “ahorra” la prima de la Parte B deja sin pagar la parte principal de cada reclamo.

Esto aplica a los dueños igual que al personal. Es el malentendido más caro de un pequeño negocio a esa edad. Todos los plazos de Medicare.

Lo que esta página no hace

No aconseja si ofrecer cobertura, cómo calcular su costo ni qué corredor (broker) usar. Son decisiones de negocio con consecuencias fiscales y le tocan a un contador y a un corredor con licencia.

Lo que hay aquí son las reglas que deciden a qué tienen derecho tus empleados, porque esas son las que más se dicen mal, y decirlas bien no cuesta nada.