Qué hace la ley de Nueva York
La Fair Medical Debt Reporting Act (ley de reporte justo de deuda médica), firmada y vigente desde el 13 de diciembre de 2023, añadió una sección a la ley de salud pública de Nueva York. Prohíbe a los hospitales, a los profesionales de salud con licencia del estado y a los servicios de ambulancia mandar deuda médica a una agencia de reporte de crédito. Obliga a que sus contratos con agencias de cobranza y con compradores de deuda médica incluyan la misma prohibición. Y declara anulada cualquier parte de una deuda médica que se reporte en violación de la ley: la deuda misma, no solo el reporte.
La «deuda médica» se define de forma amplia: cualquier monto relacionado con servicios, productos o aparatos de salud de un proveedor cubierto. Queda fuera la deuda cargada a una tarjeta de crédito común; una tarjeta ofrecida específicamente para pagar atención médica sí sigue cubierta.
Por qué un cobrador puede decirte que la ley no aplica
El panorama federal se movió después de que Nueva York actuó. En enero de 2025, la CFPB terminó una regla que prohibía la deuda médica en los reportes de crédito en todo el país. El 11 de julio de 2025, un tribunal federal de distrito en Texas anuló esa regla, y en su opinión dijo, sin carácter obligatorio, que la ley federal de reporte de crédito (Fair Credit Reporting Act) desplaza a las leyes estatales que limitan lo que puede aparecer en un reporte. En octubre de 2025, la CFPB publicó una regla interpretativa que adopta esa misma postura.
Ninguna de esas acciones tumbó la ley de Nueva York. La ley estatal sigue siendo aplicable por el estado mientras ningún tribunal diga otra cosa en un caso que la obligue. Pero una agencia de cobranza nacional ahora tiene un argumento legal para reportar de todos modos, y algunas lo hacen. La consecuencia práctica: la ley es una base fuerte para una disputa, no una garantía de que nunca va a aparecer nada.
Las reglas voluntarias de las agencias de crédito
Aparte de cualquier ley, las tres agencias nacionales de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) cambiaron en 2022 y 2023 la forma en que manejan las cobranzas médicas:
| Regla | Efecto |
|---|---|
| Las cobranzas médicas pagadas se borran | Desde julio de 2022, una cobranza médica pagada no debería quedarse en el reporte |
| Las cobranzas médicas de menos de $500 no se reportan | Desde abril de 2023, aplica a cuentas sin pagar con saldo inicial de menos de $500 |
| Espera de un año | Una cobranza médica nueva no puede aparecer hasta que tiene un año |
Son políticas, no leyes, y pueden cambiar. También son la razón por la que mucha gente con deuda médica no encuentra nada en su reporte, lo que no es lo mismo que la deuda haya desaparecido.
Qué hacer, en orden
1. Saca los tres reportes. Son gratis en el sitio que manda la ley federal, y vale la pena hacerlo una vez al año de todos modos. Busca cualquier cuenta reportada por un hospital, un grupo médico, una compañía de ambulancias o una agencia de cobranza, y anota el acreedor original y el monto.
2. Compáralo con la cuenta. Compara el monto reportado con lo que te facturaron y con cualquier decisión de ayuda financiera. Si la cuenta se rebajó o se anuló con el programa de un hospital, el reporte tiene que reflejarlo.
3. Disputa por escrito, dos veces. Una con la agencia de crédito y otra con quien reportó. Indica la cuenta, la fecha de la atención y el motivo: que la Fair Medical Debt Reporting Act de Nueva York prohíbe reportar esta deuda, que la deuda está en disputa y hay una solicitud de ayuda financiera pendiente, o que el monto está mal. Adjunta copias. Guarda las tuyas.
4. Si quien reportó es un hospital o proveedor de Nueva York, quéjate con el estado. La línea de atención médica de la Fiscalía General, 1-800-428-9071, recibe quejas sobre prácticas de facturación y cobranza de hospitales.
5. No pagues para que desaparezca. Pagar una entrada que estás disputando no arregla un monto equivocado, y pasar el saldo a una tarjeta de crédito lo convierte en deuda común que ninguna ley de deuda médica protege.
Cómo se conecta con el resto del proceso
Una entrada en el reporte de crédito es un síntoma. La cuenta detrás sigue sujeta a la ley de ayuda financiera hospitalaria hasta el 400% del nivel de pobreza, sigue sujeta al plazo de tres años para demandar y no se puede cobrar embargando tu salario ni poniendo un gravamen sobre tu vivienda principal. Todas las protecciones de Nueva York, con fechas es la referencia; qué mandarle primero a un cobrador es el procedimiento; y qué pasa si no pagas una cuenta médica es la línea de tiempo completa.
Preguntas frecuentes
¿Se permite la deuda médica en los reportes de crédito en Nueva York?
Según la ley estatal, no, para deudas con hospitales, proveedores con licencia y servicios de ambulancia de Nueva York desde el 13 de diciembre de 2023. Las decisiones federales de 2025 complicaron su aplicación, así que revisa tu reporte en vez de suponer.
¿Una cuenta médica va a bajar mi puntaje de crédito?
Por las reglas propias de las agencias, no si es de menos de $500, si está pagada o si tiene menos de un año, y no en absoluto si se respeta la ley de Nueva York. Cuentas más grandes, más viejas y sin pagar, reportadas por un cobrador que ignora la ley, sí pueden aparecer; por eso importan los pasos de la disputa.
¿Solicitar ayuda financiera del hospital afecta el crédito?
No. Solicitar no es un evento de crédito, y mientras la solicitud está pendiente el hospital no puede mandar la cuenta a cobranza.
¿Cuánto tiempo se queda la deuda médica en el reporte de crédito?
Según las reglas de las agencias, una cobranza médica nueva no puede aparecer hasta que tiene un año, y se borra cuando se paga. En Nueva York, la deuda médica con hospitales, proveedores y ambulancias no debería aparecer en absoluto.
¿La deuda médica de menos de $500 aparece en el reporte?
No. Las tres agencias nacionales de crédito no reportan cobranzas médicas sin pagar de menos de $500, sin importar la ley estatal.
¿Y si pagué la cuenta médica con tarjeta de crédito?
Entonces es deuda de tarjeta de crédito, no deuda médica, y ninguna de estas protecciones aplica. Un pago atrasado de la tarjeta se puede reportar como cualquier otro.
El hospital dice que quien reportó fue el cobrador, no el hospital. ¿Importa?
La ley obliga a que el contrato del hospital con el cobrador prohíba reportar. Un reporte del cobrador es una violación que puedes plantearles a los dos y a la Fiscalía General.
Fuentes
- Senado del Estado de Nueva York — S.4907A, Fair Medical Debt Reporting Act (verificado 2026-11-03)
- Consumer Financial Protection Bureau — regla sobre información médica (Regulation V) y la acción judicial posterior (verificado 2026-11-03)
- Center for Consumer Law & Economic Justice — un tribunal anula la regla federal de deuda médica en el crédito (julio de 2025) (verificado 2026-11-03)
- ABA Banking Journal — la CFPB afirma que la ley federal desplaza a las leyes estatales de reporte de crédito (octubre de 2025) (verificado 2026-11-03)
- Fiscalía General del Estado de Nueva York — ayuda financiera hospitalaria (verificado 2026-11-03)
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