Leyes de Nueva York sobre deuda médica: cada protección con la fecha en que entró en vigor

Las leyes, en una tabla

Los cobros del hospital: la reforma de 2024

La sección 2807-k de la Ley de Salud Pública regula la ayuda financiera de los hospitales. El presupuesto estatal de 2024 la reformó con vigencia desde el 20 de octubre de 2024, y esa reforma es la razón por la que casi todos los guiones de los hospitales están desactualizados.

El techo de ingreso pasó del 300% al 400% del nivel federal de pobreza. El cobro a un paciente sin seguro tiene tope del 10% de la tarifa de Medicaid entre 201% y 300%, y del 20% entre 301% y 400%; por debajo del 200% el cobro es cero. Los pacientes con seguro cuyos gastos médicos de bolsillo de los últimos 12 meses superan el 10% del ingreso bruto están “infrasegurados” y reciben los mismos tramos sobre su parte. Obliga a todos los hospitales con licencia del estado, no solo a los del Indigent Care Pool, y todos deben aceptar la solicitud uniforme del estado. El paso a paso está en ayuda financiera del hospital.

Demandas: a quién no se puede demandar, y cuándo

Desde octubre de 2024 un hospital no puede demandar a un paciente cuyo ingreso familiar está por debajo del 400% del nivel de pobreza, y antes de presentar cualquier demanda por deuda médica el director financiero del hospital tiene que certificar que el ingreso del paciente supera esa línea. Ningún hospital puede demandar, ni mandar una cuenta a cobranza, dentro de los 180 días de la primera cuenta después del alta.

Dos reglas más antiguas aplican a toda deuda médica, del hospital o no. El plazo para presentar una demanda es de tres años desde la fecha del tratamiento, fijado en el presupuesto estatal de 2020. Y desde abril de 2022 el interés sobre una sentencia de deuda de consumo, que incluye la médica, tiene tope del 2% anual, frente al 9% anterior.

Salario y vivienda: fuera de alcance desde 2022

El 23 de noviembre de 2022 la gobernadora firmó una ley que prohíbe a los hospitales y a los profesionales de la salud cobrar una sentencia por deuda médica embargando el salario o poniendo un gravamen sobre la vivienda principal del paciente. Entró en vigor de inmediato. La Community Service Society había documentado miles de gravámenes y embargos por hospitales de Nueva York en los años anteriores; esas herramientas ya no existen para la deuda médica.

La ley no es retroactiva. Un gravamen registrado antes de noviembre de 2022 no se levantó solo, y ese es uno de los casos donde un abogado de servicios legales hace la diferencia.

Reportes de crédito: la ley estatal y la pelea federal

La Fair Medical Debt Reporting Act entró en vigor el 13 de diciembre de 2023. Prohíbe a los hospitales, a los profesionales de la salud con licencia y a los servicios de ambulancia reportar deuda médica a las agencias de crédito, exige que sus contratos con agencias de cobranza y compradores de deuda lo prohíban, y declara nula toda deuda médica reportada en violación. La deuda médica cargada a una tarjeta de crédito común no está protegida, una razón más para nunca pasar una cuenta de hospital a una tarjeta.

En julio de 2025 un tribunal federal anuló una regla federal que habría sacado la deuda médica de los reportes de crédito en todo el país, y dijo de paso que la ley federal desplaza a las leyes estatales sobre el tema. La agencia federal de protección al consumidor emitió en octubre de 2025 una regla interpretativa que dice lo mismo. La ley de Nueva York no fue anulada y sigue vigente, pero su aplicación está en disputa. Qué significa eso en la práctica está en qué pasa si no pagas.

Las agencias de cobranza: quién las regula

Las agencias de cobranza que operan en el estado están reguladas por el Departamento de Servicios Financieros, y la ciudad de Nueva York les exige además una licencia a través del Departamento de Protección al Consumidor y al Trabajador, al que se llega por el 311. La ley federal agrega el derecho a la validación de la deuda por escrito y límites al hostigamiento, a los horarios de llamada y al contacto con tu empleador.

Dónde terminan estas leyes

Obligan a los hospitales y proveedores de Nueva York. Una cuenta de un hospital de otro estado sigue las reglas de ese estado. La cuenta propia de un grupo de médicos está cubierta por las reglas de embargo, plazo, interés y reporte de crédito, pero no por los tramos de ayuda financiera del hospital, aunque casi todos negocian. Y ninguna de estas leyes borra una deuda sola: cada protección la tiene que invocar, por escrito, la persona que la tiene.